人身保险的血与泪！

人身保险最初来自海上保险。

15世纪后期是大航海时代，哥伦布发现了新大陆之后，在美洲创建种植园、开发金矿、银矿，这些都需要大量的廉价劳动力。在利润的驱使下，殖民者们开始了大规模从非洲向美洲贩卖黑人的活动。

在漫长而艰难的海上航程中奴隶大量死亡，为了减少奴隶死亡而导致的损失，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非奴当作货物进行投保。

后来随行的船员们发现，诶这事不对啊！奴隶死了奴隶贩子可以得到赔偿，而自己遭遇意外却没有任何赔偿。于是船上的船员们也都开始纷纷投保，如果自己遭遇不测，就由保险人给予自己的家人经济补偿，这就是人身保险的早期形式。

到了十七世纪中叶，意大利银行家洛伦佐·佟蒂提出了一项联合养老办法，该办法规定每人交纳一定数量的法郎，筹集总额140万法郎的资金，在保险期满后，每年支付10%的利息给投保人。

这个办法后来被法国国王路易十四采用，用来缓解当时的财政压力，并于1689年正式实行该办法，也就是著名的《佟蒂法》。

《佟蒂法》的特点是把利息付给该群体的生存者，直到该群体成员全部死亡，这使得人身保险在形式上和内容上得到进一步的丰富完善。

到了1693年，著名的天文学家埃德蒙·哈雷编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄段的死亡率，为寿险保费的计算提供了依据，再后来一个叫托马斯·辛普森的人在哈雷生命表的基础上进一步发展，编制了与死亡率紧密结合的保险费率表。

最后由一个叫詹姆斯·多德森的完成了哈雷生命表和新普森费率表的结合，提出了“均衡保险费”理论，依照年龄差计算保费，从而奠定了现代人身保险发展的基石。

直到1762年英国成立了世界上第一家人寿保险公司，即伦敦公平保险社，采用精算技术作为保险经营决策的依据，是真正以保险技术为基础而设立的人身保险组织。

这就是人身保险的由来！

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