古人如何保存财富

古代中国自然是没有银行的。一般认为最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。其后，荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。

银行在我国起源于唐朝，在唐宣宗时期(公元847～858年)，苏州就有“金银行”出现。

北宋嘉佑二年(1057年)，蔡襄知福州时，作《教民十六事》，其中第六条为“银行轧造吹银出卖许多告提”，这是“银行”一词单独出现最早的时间。

到了南宋乾道六年(1170年)，建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市，而且“银行、花市、鸡市、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见，银行那时在南京就已存在，而且成“市”。

到了景定元年(1260年)，竟成了一条“银行街”，其街非常繁华。

“大清户部银行”是我国最早的官办银行，建于光绪三十年，即公元1904年。第一家具有近代特征的银行在清朝光绪年间才成立。

漫长悠久的岁月当中，从贝壳到铜钱，再到金银，古人都使用着各种稍显沉重的媒介充当钱币。

可以设想如果古人要购置房产，那得拿出多大体量的货币才能顺利完成交易。君不见，海昏侯出土的汉代五铢竟重达十好几吨，光是掩埋都得耗费多少人力。

大家可别忘了，"勤俭持家"是中华民族的优良品质，古人的存钱意识比之现代人只强不差。只不过没有千姿百态的理财方式与存储手段，古人只能使用一些单纯朴素的办法。

那么，古人究竟如何保存积攒下来的资产呢？这当中究竟有蕴含了多少故事与智慧。且往下看。

一、贮贝

首先不得不说到最原始的货币——贝币。它出现在大约三千到四千五百年前。汉字中的"货""买""卖""贩"，以及许多与产品交换有关的字，都是以"贝"作为部首。

所谓"存钱"在当时就是"贮贝"。由于人们对待贝币的态度十分珍重，便特意制作了许多精巧的器物用以盛放。流传到今最为典型的例子就是云南一带广为发现的青铜贮贝器了。

贮贝器的造型直观地体现了其实用功能。而装饰工艺则是附着于造型之上的点缀。最早的贮贝器通体呈竹筒形，盖子以子母口合于器身。盖子与器身又单独附有小耳，用以穿绳联结。其他的部件，都是后来才逐渐发展起来的。器耳的焊接为提携带来便利，而贮贝器由提筒形到束腰形再到鼓形的演变过程中，造型和实用性都在一步步趋向完善。

贮贝器的器盖往往是最重要的"艺术表现舞台"，上面的塑造极具典型性、情节性和故事性，以众多的立体雕像进行装饰。表达的主题，既包括动物、狩猎、驯马，又含有战争、祭祀、纺织、纳贡等雕像，可谓丰富多彩。

比如在这件虎牛搏斗贮贝器中，器耳的造型就相当引人注目。两只老虎攀附在器身左右，四肢健美有力，虎口大张怒视前方。而器盖处雕饰有弯腰、伸角和猛虎展开生死搏杀的犍牛，器盖正中树上有因惊惶而爬到树之最上端的两猴，甚至还有因惊恐而展开翅膀、准备飞离这是非之地的两飞鸟。

二、虎牛搏斗贮贝器

令人惊奇的是，考古发现证明这些存放在贮贝器当中的贝壳，竟然来自遥远的地方。这是一种叫作"环纹海贝"的贝壳，它的产地主要在热带地区，如太平洋和印度洋，亦分布在中国的海南岛与西沙群岛。西南地区绝不可能出产此类贝壳的。因此，若要获得这些海贝，只可能通过贸易往来接触到沿海地区。也难怪这些海贝会被视为珍宝，被存放在无比精致的贮贝器当中。

三、扑满

随着货币更替，小巧的铜钱登上舞台。如果说贮贝器算是"存钱桶"的话，那么一直沿用至今的"存钱罐"则更令人亲近熟悉。古代的"存钱罐"有个更有一个意味深长的称谓，叫做"扑满"。

不过得先解释一下，"扑满"在更早的时候叫"缿"。著名的睡虎地秦简中有一篇《秦律十八种 · 关市律》中就有记载："为作务及官府市，受钱必辄入其钱缿中，令市者见其入，不从令者赀一甲。"东汉的《说文解字》解释为："缿，受钱器也，从缶，后声。古以瓦，今以竹。"隋唐时期的颜师古加了一条注释："若今盛钱藏瓶，为小孔，可入耳不可出"。从造型上而言，"缿"与"扑满"如出一辙，所以晚清考据大家王先谦直接点破："扑满者，……即缿也"。

扑满几乎是家家必备之物，其外形一般呈圆体、平底、中空，有陶、瓷、竹、木等材质的分别，多数朴素简约，也有的做成或小猪，或小虎，或小牛模样等动物造型。由于中国古代通行"天圆地方"的铜钱，古人为了不致频繁取出，仅在顶端留有一条能投放铜钱的狭长开口。有的扑满在腹部还开有小眼，好让绳子插系，悬吊在房梁上。如此一来，铺满的主人所积攒的铜钱聚少成多，到了必要之时打碎扑满，就能一解燃眉之急。

其实，"扑满"的得名正是由于这一颇具仪式感的使用方法。"扑"有击、打的意思；"满"即是对其造型饱满浑圆的描述。往往只有钱存满了，才会取出钱来，一把击碎，"满则扑之"，所以这种存钱罐被形象地称为"扑满"。

四宋代扑满

"扑满"一词最早出现在《史记》当中。与此相关牵引而出的是西汉名臣公孙弘的故事。日后贵为丞相的公孙弘少时家贫，甚至以放猪为生。后来做过狱吏，年到四十才奋发读书，待六十高龄才以"贤良"之名被举荐入京。当他即将走任京城之时，一个叫邹长倩的乡友送给他一个"扑满"，并留下临别赠言："入而不出，积而不散，故扑之。士有聚敛而不能散者，将有扑满之败，可不诫与？"这是让公孙弘在荣华富贵之后也不要忘记幼年的寒苦生活，应当恪守清廉操守。日后，公孙弘步步高升，位列九卿。但他牢记告诫，并未因身居高位就穷奢极欲，而是一直保持勤俭，盖布被，食粗粮，生活简朴甚至粗陋。他还用富余的钱财开设东阁客馆，招纳贤才，深得士人爱戴。"水满则溢，月满则亏"，但是公孙弘却能避开"满则扑之"的命运，还留下了"后来居上"的万古美名。

自此之后，扑满就具有了戒贪的寓意。唐代辅佐君主开辟盛世的贤相姚崇就曾写过一篇《扑满赋》，批判贪婪和自满的恶习。其中名句"谦以自守，虚而能受"既写出了扑满的特点，也传达满招损谦受益的道理。

南宋诗人陆游也曾写过扑满："钱能祸扑满，酒不负鸱夷。"说明过度聚敛钱财必会招致灾祸。民国时期，更有一首《扑满歌》写道："脰细口小腹便便，溪壑日填邓通钱。不思蕴利生殃孽，讵防瓦裂碎难全。"以此告诫人们切莫过度贪财，以扑满"碎裂难全"的下场警示世人。

由此可见，扑满已经从用于储钱的工具逐渐升华为一种用以教寓的符号。人们世世代代通过扑满领悟立身处世的道理，得到乐极生悲的启示。小小的器物，蕴含了一个民族、一种文化的精神瑰宝。

五、窖藏

古人贮藏财产的方式多种多样，形形色色。但一般也就分为罐藏和窖藏两类。上面已经介绍过罐藏。

我们都知道"此地无银三百两"的故事。古时，有一个叫张三的人，把银子埋藏地下，又害怕别人来偷，于是上面留字写道："此地无银三百两"。邻居王二偷走了银子，也留字写道："隔壁王二不曾偷"。

这个故事，就涉及到古人存钱的一种方式——窖藏。

所谓窖藏，就是先把金银财宝封装在坛坛罐罐、箱子盒子里，再在地上挖出深坑进行直接埋藏。由于其手法隐秘，富豪往往青睐窖藏用以保存财富。

窖藏的风气甚至影响到古人对房产的购置。由于熟知这种储蓄习惯，后任房主往往都会对自家院落掘地三尺，试图寻得秘宝。

唐代官府对此出台法律条文，《杂令》规定："诸官地内得宿藏物者听收。他人地内得者，与地主中分之。即古器形制异者，悉送官酬其值。"该条十分慷慨：在公地里获得埋藏物，让发现人取得完全的所有权；在私人地里获得埋藏物，发现人与地主各得 50% 的所有权；若系古代文物之类，则由官府收购。

六、掘钱

不过，到了宋代，卖主往往倾向于预先向卖主收缴购房的额外费用，作为将来可能挖到金银财宝的预估补偿。这笔花销被称为"掘钱"。

沈括的《梦溪笔谈 · 异事》中就记载了一则买房遭索"掘钱"的故事。

当时，宋代左丞相张文孝看中了洛阳一栋古宅，卖家一而再、再而三地向他追加"掘钱"。无奈张文孝实在喜欢，只得忍痛多付 1000 多缗钱。朋友都认为付这笔钱太吃亏。哪成想张文孝后来翻修，还真在地下挖出一个石匣，内有黄金百余两，总数正好与房款和"掘钱"相抵，张文孝相当于白得一处房产。

由于一般窖藏手段太过常规，容易引起觊觎。所以古人在窑藏时，总会想方设法让外人找不到。按照常理，犄角旮旯足够隐蔽，应是保全之所。可实在敌不过窃贼搜寻。于是，一些大户人家想出更为极端的举措，把钱财藏匿于粪堆茅厕这类常人不至的污秽之地。

1982 年，在江苏盱眙马湖店村发现的西汉窖藏便属此例。当时生产队分片挖水渠，却突然发现几十斤重的金器财宝。其中最有价值的是一只金兽，竟然有 18 斤，是目前全国考古发现的金器中最重的一件金器。金兽下盖着一个精美奇特的铜壶，壶内装满了金器，其中 9 块半金饼重达 2864 克，15 块马蹄金、麟趾金重达 4845 克，11 块金版"郢爰"重达 3260 克。黄金总重量超过 20 千克。

盱眙马湖店村出土金兽，现藏南京博物院出于防盗考虑，窖藏时一般会采取逆向思维，其中真真假假，虚虚实实，是与盗贼的一场精彩智斗。鸡蛋不能放在一个篮子里。同理，财宝当然也不能聚集在一处。一般来说，需要采用上下分层的放置方式，先放一层，掩埋后再放上一层，再掩埋再接着放，多者达三四层。各层之间，往往用石板、砖块叠压，土层之间则用糯米熬成的液汁和石灰夯实密封，有时其中还会拌上碎石子和瓦片之类，以增加盗挖难度。

民国时期上海名医陈存仁，曾亲眼见到家中这种分层窑藏的手段。当年陈家分家析产，记载窑藏有 20 缸银子。不过，后人最初只挖出 8 缸。之后扩大挖掘面积，竟然也未找到。幸亏有经验老到的长辈出面提醒，继续在原先寻得财宝之处深挖，果不其然找到了剩下的 12 缸银子。

七、钱票

使用实物金银不仅携带不便，也容易露财在外招致危险。在唐宋年间商品经济高度发展的状态下，国家的经济想要更好的发展，就必须要对大量的钱财进行集散处理。就在这一时期，特别是在宋朝，纸质货币应运而生，这就是大名鼎鼎的"交子"。

随后，在商人集散地点出现了专门存储与兑换这种纸质货币的机构，这就是"票号"的前身。在这里只需要凭借一张票据，就可以进行大规模的整存整取。一般而言，这种场所都有专门的几大商人联名保证，因此信用价值较高，富人能够得到更好的货币存储与运输。

明清商业勃兴、分工专业化、贸易空间扩大，不仅借贷关系频繁，而且大量使用代替金属货币流通的信用工具，许多大宗交易都用票据进行偿付和结算。票据未到期前，持票人只要在票据的背面签字画押，即背书后就可以转让第三者，第三者需要时，亦可背书后再转让于第四人，如此辗转流通。与此同时，初具雏形的各类金融机构都接受工商企业或个人、家庭的银钱存储。

小说《红楼复梦》中写道：贾家将房子卖给了"刘大人"，还房价之际，刘大人"在身边取出几张银票来，说道‘这一张是恒泰号的三万两，这是义兴号的三万两，这是合泰号的二万两，这是祥茂号的二万两，其十万两。这一张是口儿外钱店里的五百两，他是义合字号，这是众位二爷的茶钱。这一张是资顺布字号的二千两，是送老主管的劳金。’"

这里"刘大人"家的银子分别存在了五家银号之中。从这行文语气中可见"银号"的功能也约略等同现代银行的基本效用了，而这钱票就好比存折。有此方便，古人再也不必费尽心思纠结如何贮藏资产了。

结语

储蓄行为，其实从货币诞生之时就出现了。只是随着社会经济不断发展，生产工具不断提高，人们才因时制宜思考出了不同的存钱模式。从笨拙地将货币存放在器具中，再到小心翼翼地隐藏在地底下，最后终于换成钱票解放了实体资产，存钱的手段终于走向现代化。

在我们的日常生活中或许总会有一些长辈什么的用开玩笑的口吻去问你，哎那个谁，你的小金库有多少？这样的问题或许会让人感到尴尬，不过这样的问法也说明了我们现在的金钱的存放地点一般都是一个“库”或者是我们都知道的保险箱，保险柜什么的，不过让人好奇的是，古时候的人把他们的财产藏到哪里了呢？

从原始社会看来，当时他们没有剩余的财产所以也就不会存放，等到他们有了剩余的财产之后，通常都的做法就是挖一个洞， 将想要藏起来的东西放到洞里，然后再在上面放一块石头什么的压住，后来随着时间的推移，他们改用兽皮布匹去包裹贵重的东西。

等到人类开始渐渐的发展，逐步进入文明社会的时候，就打造一些箱柜去存放物品，然后在外面上锁，再接着发展在到我们后来再电视上常见的钱庄来储存自己的积蓄。钱庄的存储让我们古人的富人也越来越多。

但是因为我国古代的交通安全并不是特别好，经常出现劫道事件，而且因为古人的资金都是真金白银，携带和使用都并不太方便，所以我们的古人开始选择更简单的钱来使用，这就是后来我们看到的纸钞，纸钞的出现更是方便了古代人储存资金。不过因为这样制成的纸币防伪效果并没有我们现在这样的技术，所以伪钞很猖獗，后来这种纸币开始归于国家发行，并采用了多种防伪标志，还有国家也制定了明确的法规，这样就做到了有效的防伪。