2023 年轻人接吻报告显示，每一个合格的 95 后，都至少亲过 3 个人，如何看待这个数据

编按

没有人一直年轻，却一直有年轻人。全球18亿年轻人，他们是充满潜力的一代，互联网让这一代年轻人拥有了前所未有的自我表达权利，他们通过网络交流、学习，创业。

他们从网络中汲取养分，又用自己的创造力反哺这个繁荣的生态。从爱好到职场，他们的人生观和职场观与父辈有着显著的区别。

打工人、干饭人，这些年度爆梗背后是年轻人对于职场、生活的自我解嘲，也反映了他们对于严肃议题的独特思考。如何正确认识这一代年轻人？为了解答这些问题，腾讯新闻联合众多优质创作者，围绕95后这个“年轻群体”，通过行业观察、人物故事、市场报告等一系列的内容，试图为大众揭开这个新兴群体的真实群像。

采访&撰稿 / 李畅 编辑 / 李璐

文中人物为化名、图片由受访者提供

图：创业初期王春妍为产品拍摄广告

“财富比钱能带给我更多快乐。人终究会有夜深人静的那一刻，那一刻痛不痛苦，开不开心，只有自己知道。对人生影响更大的，是财富，包括 情感 满足、价值满足。”

14岁第一次经商卖旗袍；18岁开礼品店日赚3千；大一辍学创业以创始人卷钱跑路告终；22岁历任两家公司最年轻的CMO，月入3万；22岁成为中国少女内衣第一人，获京东众创数百万Pre-A轮融资，却给自己开4千月薪；同年登上福布斯U30精英榜；现在凭7年品牌营销经验，成功操盘国内外品牌营销事件，是多家上市公司的抖音导师品牌顾问，年收入近百万。这些传奇故事都发生在95后东北女孩王春妍身上。

小学初尝创业，高中挣到第一桶金

王春妍不是富二代，她认为自己的生意基因来自生前最后一份职业是开串儿店烤羊肉串的父亲。在她2岁时，父亲不幸车祸身亡，她对生父的唯一印象来自于妈妈从小对她说的话，“刘德华都没你爸爸长得帅。”

8岁时，王春妍和妈妈一起搬到了天津生活。六年级暑假刚好要回东北姥姥家，没有假期作业的她就想回去找点事做，当时还没有淘宝，喜欢天津民国风旗袍的王春妍想到，是不是可以把天津旗袍卖到东北去。

那个暑假，妈妈带着她到天津的批发市场人肉打包了二、三十件小旗袍带到了吉林，到周五集市上去卖，这是王春妍的第一次生意经历，“当时还小，不太有买卖的心态。”她当时单纯的想法就是，“觉得自己穿旗袍比较好看，想让同龄人也穿上这样的旗袍。”

她和妈妈第一天在集市只卖掉了一件旗袍，“但是我特别开心，因为那是第一次我用我挣来的钱去买了一碗冷面。” 王春妍现在回到东北，还会去吃那家的冷面。

由于户口问题，王春妍初高中回到了东北上学，不太习惯教育环境的她基本没什么朋友，大部分课外时间都用来读书，初中的她就读过了伍佰的诗集——《我是街上的游魂，而你是闻到我的人》，当时的她已经理解了“浪漫”这个词。

到了高中，王春妍开始看商业类的书，小时候没有钱，她每周都会去一个套牌书批发市场淘书，“现在书店LED屏上放商业人物一般都是马云，当时是郎咸平讲香港股市。” 香港股市离吉林省吉林市龙潭区江北乡靠山村的一个小姑娘，距离太远了，了解到郎咸平的王春妍，就像是被苹果砸到的牛顿。

当时她毫不犹豫花了72块钱买了郎咸平的全部光盘，现在回想起来，15张光盘72块钱肯定是盗版，“但是它们当时承载了我对这个世界的所有期许，让我觉得我的人生可能不止于此。”

光盘买回家后，妈妈花120块给她买了个小型DVD播放器，从此王春妍每天4点起床，看视频看到6点去上学，就这样她背下了所有光盘里的内容。

如果说生父是王春妍的生意基因赋予者，那郎咸平就是她的创业启蒙者。

有一天，她意识到理论用于实践才有意义，于是她想到了学校里只有一家便利店的事，并且便利店里的生活用品不超过8种，薯片永远只有3种口味，这对周一至周五封闭式住校的同学们来说，是一大痛点。

“如果临时知道有同学过生日，礼物都买不到。”王春妍帮同学们解决了这个问题，花1000块在校外租了个档口，卖情侣杯、生日礼物，把SKU图片传到QQ空间，把链接分享给同学，短信下单，一节课送达，货到付款，下课十分钟自己取货并且充当快递员，礼品店最高可日赚3000元。

但是当同学上课都在看她的QQ空间挑选商品时，老师就觉得她影响了同学，妈妈当时也对她说，“你要是考不了第一名，就去学美容美发。”那时候又要卖货又要保持班里第一的学习成绩不被影响，王春妍每天早上4点就要起床学习，因为优秀的成绩，偷偷开店赚钱的她得到了家长老师的谅解，关于赚钱，关于创业这件事，渐渐开始变得光明正大起来。

王春妍突然发现生活变得自由了，不用再给妈妈打电话要钱，尝到了赚钱的快乐。

“我的人生完了”

努力学习的王春妍考上了北京的大学，学日语专业，当她身边的同学要么逃课要么看韩剧，还在攀比吃穿的时候，她经历的事情甚至比她们看的电视剧还要精彩：背叛、谎言、与曾经最信任的人互相撕扯。

大一上学期，对商业感兴趣的她做了30多种兼职，婚礼策划师、幼师、销售、中日导游……还经常在中关村车库咖啡免费主持创业公司的新品发布会，有一次，一家大数据创业公司向她伸出了橄榄枝，她入职后从负责商务到负责越来越多的事，半个月后就升职到了创始人助理。

王春妍通过这次工作经历学习了一个创始人是如何管理一个公司的，半年后她觉得可以做自己的项目了，于是决定辍学创业。

高中就开始学日语的她想在北京找一个语言伙伴，发现并不好找，于是她想到了线上寻找语言伙伴，线下咖啡馆聚会的模式，她做了一份BP开始路演，平均一天要跑两次路演。

找到合伙人后，王春妍把高中开礼品店积攒的十万块钱全投入了语言学习社交项目whoochat，这个项目后来登上了知名杂志的创业排行榜，她拿到了人生第一笔风险投资。

当时，她白天在北京西三旗的公司上班，晚上跑20公里去东南三环听“如何开咖啡馆”的课程，夜里她就睡在正动工装修的咖啡馆里。

有一次她去西安的一所大学出差时，突然接到银行电话说她账上的钱都被取走了，发现合伙人也失踪了，她咣地一下坐到椅子上，“当时就觉得我的人生完了。”接下来就是司法程序，投资方起诉，开庭审判。“当时开了三次庭，那个合伙人在庭上还反咬了我一口。”

前一天还是合伙人，如今为了钱，变成了陌生人都不如的仇人。王春妍开始怀疑这个世界，开始怀疑人性。

咖啡馆的房租还有一个月到期，当时她全身上下只剩下2000块，这个月她每天就待在咖啡馆里，几乎没出门，觉得自己的人生不会再翻盘了，甚至想消失。

这次正式创业以失败告终。

“坚持无非就是年薪更高，放弃还会拥有更多”

一个月后，上门按摩O2O公司的3位创始人把王春妍拖出了自我怀疑的漩涡。

这3名创始人都来自BAT，产品经理出身，但团队缺乏对市场营销的敏感度，他们邀请王春妍成为第4个合伙人，当他们红着眼眶对她说，“晓雁，你要是能加入我们就太好了，这个项目才有希望。”她感动得哭了，接受邀约成为了CMO，“有的瞬间就是在你丧失希望的时候，会成为你的勇气。”

王春妍加入这家公司，用了半年做到了行业第一。这时，她遇到了上升的瓶颈，“没有升职的空间了，除非做CEO。”她在公司最火爆的时候离开了。

离开之后，王春妍加入了另一个项目，仍任CMO，对她而言，这是能力的平移。

不同的是，她是团队里唯一的95后，创始人是3名70后。两代人的碰撞，常常可以激烈到吵架，拍桌子。“如果我的工作能力已经算可以了，那在这里可以考验我的职业素养和配合度。” 王春妍想，如果自己能跟三个70后配合，之后应该跟谁都能配合。

“后来这个项目上线后，当天就跑到行业单量的前三名。” 王春妍也在这个项目中看到了70后的资源的力量，“这是95后创业者缺乏的。”

王春妍再一次看到了自己的天花板，21岁就看到30岁的样子。当时的她从月薪2、3万到拿年薪百万，公司还给她配了车，“再坚持下去无非就是年薪再高一点。”她当时也有一种自我怀疑的想法，“我觉得外界尊重我并不是因为我是我，而是因为我的合伙人，因为我的职位。”

因为我们从小到大都在做选择题，高考的一道选择题甚至可能决定我们的命运，所以我们固化思维重选题。但是这一次王春妍想要自己来出题。她开始寻找新的创业方向。

她发现日本和韩国的女孩子很早就开始注意到自己的不同，可以很优雅不羞涩地跟同性以及异性接触，而中国少女的启蒙教育一直是缺失的。王春妍认为，“国内女生的青春期启蒙教育是缺失的，没有人告诉小女生应该怎么做。”

找到方向后，2021年夏天，王春妍选择了裸辞，股份也没有拿。辞完职，她连夜写出BP，第二天拿着去找投资人，投资人听完她的经历后觉得，这个年纪能够放下物质和享受是不太容易的事情，王春妍对他讲，“我未来可能会拥有更多，我现在想做的是早一点开始实现个人价值，我要做的事是有 社会 价值的。”

投资人选择相信她。当天她拿到百万元种子轮融资。王春妍创建了专门研发 8 – 15岁的内衣少女品牌，瞄准了国内较为空白的青春启蒙市场。2021年7月，这个产品获京东众创数百万Pre-A轮融资，她成为了当时京东投资过最年轻的创始人。

王春妍自己通过漫画的形式出了一本书，诠释了少女胸部发育的过程，用独特的方式传递了少女要如何维护自己的胸部、怎样穿内衣等知识。通过这样的品牌营销方式，他的品牌在业内有了影响力。

许多传统行业的企业家开始请教王春妍关于品牌营销的事，于是她决定成立一个单独的部门为企业服务做品牌营销。“没想到我们的创意真的能拯救了一些公司，有家公司运营了三年，有400多人，但是无论在行业还是市场都一直不知名，我们重新为他做了品牌定位以及品牌提升，突然间许多投资人都找到他们，合作伙伴也在倍增。”

后来这个品牌营销事业部越来越大，王春妍就把它交给了线下经销商运营，整个公司开始转型做企业服务，于是有了现在的项目。

“比起稳定，90后更需要活得精彩”

京东决定投资王春妍之前，曾对她说他们从不投资95后，因为他们缺乏对靠谱、稳定的追求，王春妍反击到，“因为70后在解决温饱，80后在奔小康，到90后才有极大的物质选择，所以95后更自由——不需要多稳定，只要活得精彩。”

即使拿到了三轮融资，作为内衣品牌的创始人，王春妍也只给自己开4千的月薪。“我是一个低物欲的人。” 王春妍说，“我小时候会想要很多东西，但是妈妈也不会什么都满足我。直到我高中开了礼品店，我比同龄人都拥有更多东西，当我拥有了整个店的时候，突然变成了低物欲。那些东西有也行，没有也行，只是工具。”

王春妍一直都很喜欢一些古着的东西，她会买一个复古的打字机，但很少去买一个新款包，“我做营销我会去了解流行趋势，会去看，但是很少买。”她喜欢去旧货市场淘宝，喜欢买一些有故事、有 情感 的东西。

王春妍定义了她认为的财务自由，“如果一个月花1万块钱，就满足了你需求的物质生活，那你就是财务自由的。”

王春妍认为，财富更多的是一个人的 情感 满足和价值满足，“财富比钱能带给我更多快乐。我想问题会想到终点，人终究会有夜深人静的那一刻，那一刻痛不痛苦，开不开心，只有自己知道。对人生影响更大的，不是财富。”

公司里有一名员工有听力障碍，但非常喜欢二次元文化，通过他总是能迅速找到二次元资源。王春妍认为，“当我们的企业开始尊重每个人价值的时候，这个人的价值才会发挥到最大，企业的价值也才能发挥到最大。这是一个良性循环。”

要发挥自己的价值，王春妍的方法论是“刻意练习”，她一直以来都足够努力，足够勤奋。小时候学习好是因为在预习的时候就能背下课文，直到现在她每天都在逼自己刻意学习新事物。

就在YOUNG 财经 采访她时，她最新的一条朋友圈是12月3日凌晨1：17在一家24小时拉面馆发出的，“伴着老张拉面的神秘辣油，开启了新的一岁，生日快乐。”

伴着一碗拉面和一碟凉菜，射手座女孩王春妍跨过了25岁，她说自己的成长过程就是一个不断蜕变的过程，她给自己起的英文名叫做swan，因为她想成就的故事就是：丑小鸭一直不停努力变成白天鹅。

1、生命是什么?生命,就是从出生走向死亡的过程,这一过程有不同的量和质。

2、只有我们是自己命运的主人,因为我们有能力控制自己的思想:也只有我们自己才能把握我们的人生,只有我们自己才能描绘出美丽的人生画卷。

3、我们敬畏生命的不屈不挠,更敬畏它的不着痕迹、毫不留情地逝去。

4、在每个死胡同的尽头,都有另一个维度的天空。

5、命运从不相信眼泪,它相信的只有与之抗衡的人。

6、烦恼的转角是快乐,悲伤的转角是欢笑,失败的转角是成功。

7、一个人要懂得生命的迂回,在没有机遇时要善于储存智慧,而不可把自己看得过重。

8、生命还需要我们去热爱。热爱生命呢,你体会到的将是生命中更深邃的意义。

9、人的生命只有一次,生命不是绵延到永远的,它有起点更有终点。

10、去爱,就好像你从来未受过伤害;去生活,就好像这个世界是天堂。

11、面对社会上的不公与残忍,我们漠视,我们已经不再有心疼的感觉。而不公落到自己头上时,我们也没有理由控诉别人的冷漠。

12、读一些无用的书,做一些无用的事,花一些无用的时间,都是为了在一切已知之外,保留一个超越自己的机会,人生中一些很了不起的变化,就是来自这种时刻。

1、记住，每天的太阳都是新的，不要辜负了美好的晨光。

2、努力把日子填满，别让孤单把你包围，请善待珍惜自己，给自己一个坚强的理由，生活中没有什么过去不去的坎。

3、你不是迷茫，你只是太懒了。

4、如果你是对的，你没必要发脾气；如果你是错的，你没资格去发脾气。这才是真正的智慧

5、努力吧姑娘！不努力的女人只有两种结果，穿不完的地摊货和逛不完的菜市场。

6、你好世界，愿所有的努力都不白费，遇见好时光，去感受时间的美好。

7、无论你来自什么背景，也无关相貌、穿着，因为你的内心无比强大，

8、从小到大，我们听到最多的是，“你要懂事”“你要有出息”“你要出人头地”，可却很少听到“你要高兴”。

9、世界最可怕的事莫过于，推你进地狱的人，曾带你上天堂。

10、谁的隐私不被回光返照。

1、很讨厌上海这个城市，因为某女去，很远的城市，离开后是否选择蒲公英似的放手认她飞？或许会生根发芽，可是我不怕飞，我怕飞不回来了，我早已经没有了棱角，我想呼吸，已经呼喊不出来了，很压抑的感觉，仿佛是个玩笑，很难忘的城市，你不是个男人的城市，我只想简简单单就好，看看书，一天过去了。

2、你这个给过我承诺的人，最终却也只留给我一个灿烂的表情，而非灿烂的一生。

3、今天就离开深圳了，舍不得啊！ 最近发生了很多事情，我也承受了许多，如今我想通了，我要走了，离开这个城市。 你们看到这句话时，我已在路上了， 不要为我担心，我会照顾自己的。 我要一个人去北京，事情太突然，没跟你们商量，别怪我！

4、怀念一个城市不是因为那个城市有多好，而是在这个城市里的人和留存于这个城市的记忆。如果你们也陆续离开了，我想，对于这座城我也不会如此留恋了吧。

5、当你的冷漠超出了我心里所能承受的负荷，那么心掏给你，我走。

6、如果你希望一个人爱你，最好的心理准备是，并不是非他不可。你要坚强独立，让自己有自己的生活重心，有寄托，有目标，有自己的朋友圈子。总之，让自己有足够多使自己快乐的元素，然后，很从容地接受或拒绝对方的爱。

7、不甘心只是朋友!很多的感情，都因为一厢情愿，最后连朋友都当不成了。一些本来很好的友情，最后却因为对方的一句喜欢你，如果你没有反应，这一段友情似乎也难以维持下去了。表白了之后不是成了男女朋友，要不就连朋友都当不成了。然而你可能永远都不甘心只是朋友。

8、不管是谁的错先道歉的那个人一定是最在乎你的人。

9、喜欢一个人，就是在一起很开心；爱一个人，就是即使不开心，也想在一起。

10、只有一件事情对我来说是重要的，那就是和你在一起。

11、独立傲然，俯视脚下苍生，只为红颜而泣。

12、如果有人要跟你分手，永远别去问分手的理由。有些人会来，有些人会走，找的理由都不同，但真正原因都一样。来是爱，走是不爱，并不会有其他特别的。爱你时，能忍你的刁蛮任性。不爱你时，连一句话说错都忍不了。世上最温暖的是爱，最冰凉的是不爱，仅此而已。

13、我爱你吗？我不知道，我只知道有时会特别想你，我想珍惜和你在一起的每一刻，甚至害怕有一天你会完全离开这个城市……我不知道我会怎样？找一个感情寄托？算了，不想了，就让我错爱下去吧……

14、如果你未来的一生中，觉得需要勇气，看看自己的疤就够了。——约翰•欧文

15、每个人必须有一个死党，这个死党会陪你学习陪你做作业甚至陪你上厕所。

16、只有自己足够强大，才不会被别人践踏。

17、这是一个流行离开的世界，但是我们都不擅长告别。

18、誓为兄弟战今生、弹指判生死~~

19、兄弟快过年了，我们在曾经那些日子里快快乐乐的度过。祝你们永远快乐。

20、总有人只是因为想找一个人对自己好才在一起，无关爱情。

21、原来兄弟之间的感情,这么容易破碎.我笑啦

22、这个城市来来回回多少次，曾经想过离开这个城市，最后又回来了，我想不通这里没有我的家人，没有我家乡所想的美食，没有我想的一切，为何我还一次次的回来。

23、孤独的人最怕被人问起，就像身负巨债被人追讨。离开一个城市不是需要多大的勇气，只是这个城市空荡荡罢了。我想有一天遇到一个灵魂伴侣我就把烟给戒了。

24、爱一个人太难，那为什么不等别人爱你呢？什么选择你爱还是爱你，这都是胡扯，人生里只是嫁一个人而已，当然是要选个你爱并且爱你的人，缺一不可。你以为单向的爱情可以，其实错了啊。我们寻寻觅觅那么久的，是找相互热爱的那个人。婚姻是种取暖，必须要相互给温暖。

25、一段情就这么的结束了，剩下的就只有那满满的回忆

26、当你爱一个人的时候你就应该说出来。生命只是时间中的一个停顿，一切的意义都只在它发生的那一时刻，不要等。

27、好兄弟不止是说辉煌的时候才有，包括难过的时候

28、靠的住的友谊是今生最温暖的外套

29、在这个城市已经有一周了，似乎更加坚定了我原来的路，我会在五年后离开，我想，追逐梦想和安逸生活，我更喜欢前者……虚荣和名利真的不适合我，我体会不到它带给我的快乐，我更享受在路上，和亲朋好友一二，简简单单却不忘初心的选择，张沁会那么选，当然，我也会……

30、我一直讨厌深圳中心区——建筑丑陋无趣，道路丝毫不考虑行人的“可步行性”，餐饮都百货昂贵而缺乏品位，交通规划混乱。尤其地铁会展中心那一站附近，简直灾难，每来一次，都让我想加速离开这个城市。一个缺乏“街道”而只有马路的地方，拥挤而死气沉沉。

31、每天早上在床上看时间不是为了起床，而是看还能再睡多久。

32、我想说开发区已经成为空城 人们带着恐慌遗憾离开了这座城市，而我为了不让员工引起恐慌还生活在这个城市！因为没有报道的那么害怕～因为现在领导在现场，如果真的不行早就撤了！我们为滨海加油！

33、兄弟是平时在你身边插科打诨，关键时刻却毫不犹豫挺身而出的勇敢，兄弟是为了陪你喝酒聊天而得罪自己的朋友，却依然每次随传随到的傻气，兄弟是在你心急的时候心里比你还急，但还是劝你先别急的安慰。

34、有一种爱，叫做甜蜜。甜蜜是因为爱是酝酿甜蜜的花朵。有一种爱，叫做伤心。伤心是因为我再也找不到那些爱过的曾经。有一种爱，叫做喜悦。喜悦是因为相爱在一起的简单的幸福。有一种爱，叫做微笑。微笑是因为爱像成熟了的挂上枝头的开心果。

35、犹豫不决，我懦弱，我怕我失败，我怕我以后穷困潦倒。我是真的乖吗？真的愿意接受一切安排吗？在郑州生活的一些零碎的琐事，时常会让我想离开这个城市，我好想离开，我想家。

36、好朋友就是要一辈子我相信我们永远都会像今天一样相聚

37、其实，一个人没什么不好的，只是因为曾经两个人非常幸福，所以现在觉得走在这个城市的每个地方都有回忆，做的每件事情都似曾相识，所以，我想离开了……

38、我想家了，感觉好孤单~不知道找谁聊聊天，最近总是很多事自己需要坚持，而不是愿意做~看到别人都在追求自己的梦，想静静也静不下来，好难过，好乱，我想离开这个城市了，不为什么心情就很糟糕，也可能是压力大，妈妈爸爸姐姐哥哥我想你们了，很想，莫名的好想哭。

39、不要说你不认识我，刚好我也不认识你，真是缘分啊!

40、开始的开始总是甜蜜的， 后来就有了厌倦、习惯、背弃、寂寞、绝望和冷笑。 曾经渴望与一个人长相厮守，后来，多么庆幸自己离开了， 曾几何时，在一段短暂的时光里，我们以为自己深深的爱着的一个人。 后来，我们才知道 那不是爱，那只是对自己说谎。

41、你遇上一个人，你爱他多一点，就是这样，你始终会失去他。然后，你遇上另一个，他爱你多一点，就是这样，你早晚会离开他。直到一天，你遇到一个人，你们彼此相爱终于你明白，所有的寻觅，也有一个过程。

42、生死情谊不抛弃,轮回转世是兄弟

43、爱，或者被爱，都不如相爱。

44、旋转木马是这世上最残酷的游戏，彼此追赶，却永远隔着可悲的间隔。

45、个人最难做到的事，是意识到自己并不是生活的中心，而只是在边缘。

46、如果你要考验我的耐心，请先把你的耐心准备好。

47、不管你还相不相信我们的友谊，请你记住，只要你回头，我还会在那里等你

48、不属于自己的，又何必拼了命的去在乎。

49、懂得保持距离，适当地离开，到怀念时再相见，这样的关系，远比永恒地黏在一起更长久新鲜。很多女人自寻烦恼，就是太执着，总想把爱人留在自己的视线内，令对方窒息，自己难受。远一点的风景，多一点想象和希冀。这是我们在枯死的生活中渴望旅行的最大意义。

50、确定的事就不要在回头了，回一次头就伤一次，真是不长记性！还能在有点出息吗？ 如果可以我想离开这个城市。

51、有些事，所有人都说错，但你却愿相信。有些人，所有人都说不值得，但你却愿付出。信任这东西，是看立场而不看对错的。当你爱一个人时，他说什么你都信。而你恨一个人时，他做什么你都讨厌。所以要不要信一个人，不是看他做什么，而是看你爱不爱。爱就是对，不爱就是错。

52、无兄弟，不人生。兄弟是可以陪你一辈子的人。

53、总有一句话可以让人瞬间潸然泪下，也总有一首歌唱出了一段不堪的过往。

54、闭上眼，以为我能忘记，但流下的眼泪，却没有骗到自己。

55、一场酒，喝哭了多少兄弟；哭出了多少伤心往事；其实我们喝的不是酒，而是感情，留的不是泪，是心酸。

56、在这里生活着，其实是为了证明自己存在的价值，曾经的迷恋到现在的释怀，原来无非是当初这个城市还有自己牵挂的人，而今这个地方已不再让我怦然心动，我想是时候离开去寻找一生的温暖了。

57、对一个城市的好感一开始是出于人情味，再是美食其次才是景色，这三点的综合感受就可以得出对这个城市的喜爱与否。我想我是爱西安的，应该是超过了喜欢。要说有多爱，可能只有真的离开以后回忆起，那时说出的写下的才足够真实吧。

58、必须承认身边总有一些朋友笑声比笑话还好笑

59、今天(昨天)在地铁上看见一个姐姐拎着行李箱一个人哭，我想不管是因为什么理由要离开这个城市都应该被温柔的对待，于是下车的时候我就悄悄把面巾纸递到她手上，我心里告诉她，愿你的前路一片光明，无论你在哪，总有人爱你。

60、眼泪是你邮寄给我的礼物，地址是不怎么幸福。

61、兄弟这两个字应该是一辈子，并不只是你们嘴上说说而已的兄弟。

62、最近心情很烦，不想理任何人，我想离开这个城市，我对这个城市已经厌倦了，我想换一个生活方式换一个城市从头开始。

63、不要担心被剩下，这世上没有人是真正被剩下的。到最后，绝大多数都会有爱人，都会有家庭孩子，而没有结婚的人，也都是不想结婚而已。害怕被剩而随便找个人，大概是最错的决定。因为你放弃了坚持和等待，而好的爱情，恰恰是最需要等待的。记住啊，等待也是爱情的一部分。

64、你走之后，我变生了一场大病，疼得我痛不欲生。

65、渐渐的你会发现，不是所的人都适合让你去分享成功的喜悦。有的埋怨你炫耀，有的妒忌，有的不屑，所以我们都慢慢变得谦虚起来。到最后，那些能让你毫无保留地分享骄傲的心情的人，那些在你得意忘形时也不会反感而带着微笑的人，才是你最重要的人。

66、一开始我不习惯这种生活、会觉得孤单、太孤单、到现在我已经习惯这种生活、孤单有什么？太没什么了！一开始我喜欢这个城市、到现在我想离开。

67、那些年、我们一起疯、一起闹的兄弟们。

68、兄弟不多有心便好，女人不美，我爱就好

69、我想离开这座城市，即使这里有我太多的故事，我还是想留下这些故事在这个城市，然后我抽身而去，可能是哪里，我不知道，也没有目标，我想邪恶的抛下所有我认识熟悉的人，带着一个脑袋，一份回忆，离开这个城市 angel。

70、爱总是会使我们有太多期许：希望长久，希望不会分离，希望占有和实现。而最终只是觉得有些许厌倦，不知道该往哪里去。爱情就是这样，有些人会慢慢遗落在岁月的风尘里，哭过，笑过，吵过，闹过，再恋恋不舍也都只是曾经。

71、我想让时间过得快点，早点下雪，这样我就能离开这个城市，也许这样我才不会那么难过，是不是也不会爱你了？我想让时间过的慢点，你是不是还能回来几次。我想让时间回到过去，我不吵，不闹，只想静静的在你怀里睡觉，我不会在让你离开那么久，我会陪着你，你也会陪着我。我爱你，我想你。

72、→我不知道在我辉煌时，谁跟我称兄道弟，但我知道在我困难之时谁跟我共同风雨。卍

73、我就是这样一个神经的人，从未像今天这样感觉到我是对你如此的依恋，我不想离开你，我想跟你在一起，哪怕每天吵架也好。坐在车上看这个城市的夜景时，突然感觉要在这个城市站住脚好难，我不知道毕业后会怎样，不知道自己是不是害怕。

74、你告知需回老家了，就算我们在同一个城市里，从不见面，从不相遇，但我至少知道你和我的距离那么近，我总以为谁都会离开这个城市，而你不会离开，因为你说，至少我们同一个城里活在同一片天空下，而现在我想问你，这算什么？

75、不要过份依赖友谊，或者花很多心思去猜度身边的人对你是否真心，一个人生活不会死，体会孤单是成长必修课，谁都要经历。人生路漫长，如果有一段实在是没人陪你热闹同行，你要对踽踽独行的自己说，走过这段就好，前方有更好的风景和更好的人等着。

76、没有人可以回到过去重新开始，但谁都可以从现在开始，书写一个全然不同的结局。

77、不许你们欺负他，全宇宙和全世界只有我才有这个资格!

78、我想辞去工作，离开这个城市，我压力好大，真的好大，太大了！我受不了了！

79、我想离开这个城市，我想拥入你的怀抱，可一切的一切都变了，没有人会停在原地等待，当初是我亲手毁了这一切，这就是咎由自取、恶果自食。

80、晚安！离开意味着长大，出去意味着闯荡，不是我不留恋这个城市的生活，而是世界太大，我想去看看。

81、成都是一个很舒服的城市。你感觉到它发达同时又让你没有压迫感。城市环境很好，好吃的，好玩的也很多。我想来到这里的人都不想离开了。在这个城市，你只有认识的一两人，会感到孤寂。我想是我还没做好准备吧。也可能怕准备好了后，会有变动。

82、分开后我一个人过得很好，不需要你假惺惺的问候

83、人真脆弱，小时候摔了疼了就会哭，总是学不会一个人，长大了爱了分了累了痛了会哭，还会假装很坚强，爱情总是让人变得卑微又懦弱。人真脆弱，每次当别人问自己怎么了，总会说没事，可事实是有多希望有那么一个人能知道自己早撑不住了。我们都那么的脆弱，总是会去在意些不值得的事情不在乎你的人。

84、我想一个人去大城市生活 不想跟你在同一个城市 那是因为你心里面从来没有我 我现在还是一样爱你……离开这个城市 我的心在滴血……因为我舍不得你………

85、我特别讨厌自己现在的状态，越要忘记你就在我脑海里出现的频率越多，曾经走过的路会想起你，盲道会想起你，偶然路过一个外形跟你很像的会看半天，每天把自己整得半死才会没那么糟糕，每个夜晚很困很困才会入睡因为睡早了脑海里也全是你，就连工作你的影子也逃不开，我想我只有离开这个城市一条路了。

86、最近这段时间，微博没有记录，那是因为处于我状态低谷期，压抑.焦虑与丧失自信，多么的想给自己放个假，放松心情调整心态。然而就这么巧，得到一个不该得到的休假。我想这应该就是我的低谷转折点吧，回家收拾行李马上离开这个城市。

87、你是你人生的作者，即使剧本苦不堪言，也要走得漂漂亮亮。

88、兄弟我先抛块砖，有玉的尽管砸过来。

89、我的话，如果你不懂得，我将以沉默以答；我的心，如果你不能知晓，我将会用背影揭晓。

90、那时，我第一次意识到，在爱情面前，友情是那样苍白。

91、我不过是她们倾诉烦恼的对象及逛街陪聊的最佳人选

92、不管是友情还是爱情，你来，我热情相拥。你走，我坦然放手。

93、我爱的人离开了这个城市，我的好闺蜜搬离了我的房子，我的同事也因为工作强度离开了公司。这一路上，有人走进，有人走远。我想说有你们陪伴，一起度过的每一秒都很幸福，很知足，祝福你们一切都好，我们各自成长。期待牛逼的那天再相逢，愿时间仁慈，在走进这乱市，我们仍能保留初心，纯净心灵。安好~

94、兄弟你可记得、我们曾跪在关二爷面前三头九叩过。

95、做自己就可以了，何必在乎别人的看法。

96、那些年，陪我打架的兄弟有几个，陪我疯癫的姐妹又有几个？

97、我想离开这个城市，离开这个人，我们再也回不到过去了。。我该去什么地方呢。

98、忘不掉的是回忆，继续的是生活，错过的，就当只是路过。

记得那时候我总是想要你给我写情书，那时候的天空很温暖，以至于很久之后我还如从前一样怀念。

在我的记忆中似乎你给我写过两封情书，一封是写在纸巾上的，那淡淡的水笔散发出的印记依然在我的心间缠绕；一封是写在一张很漂亮的信纸上，以前放在床头的柜子里，可是我真的无法接受这个事实，于是乎如同你的消似一样，我撕碎了那带着你味道的淡淡的情书。

那是在一个并不怎么美好的环境，唯一美好的是认识你。唯一美好的你如同一条乖巧的小狗一样出现在我的面前，学狗叫逗着我。我知道你就是我梦里一直看不清的那个身影，我喜欢你，就这么简单。以前不知道什么是爱情，因为没爱过，所以不知道。可是和你在一起后我知道我们那叫爱情。我喜欢看你绣十字绣的背影，那空旷的教室绣十字绣等我接你下下课的背影特别曼妙；我喜欢你学狗叫哄我的样子，你一学我就一点都不生气了；我喜欢你你跟在我背后看我落寞背影的样子，那幽幽的道路上幽幽的你；我喜欢你那穿过球鞋的脚臭味，臭的那么骄傲那么自豪。可是现在那一切的一切对我来说却成了永恒的永恒，回不去也没有将来。我至今都以为这是一场梦，一觉醒来你就又和我生活在了同一个世界，但似乎我却永远都悲伤的沉静在这个一直想醒来却又永远都醒不来的梦中。那时我们都还在学校上课，为来能时刻在一起，我们就每天去网吧通宵，或是我躺你腿上睡觉，或是你躺我腿上睡觉。多么美好的时光，现在却一去不复返。犹记得我们在传奇三里厮杀的场景，我指挥着你冲前杀敌捡钱吃药，可是现在我却再也不敢玩那个游戏。里面都是你的笑声，都是你叫我臭老公时温柔的声音。在你离开之后全世界的显示屏都黑了。还记得那个出租屋吗？我，你还有我们未成出世的那个宝宝，我们一家三口共同度过的那个小屋。为了给你养流产后养身体，我租来那个小屋。我们是多么想要生下我们的宝宝啊，可是我们自己都是小孩，我们该怎么照顾我们的孩子。记得那次在人流室门口等你，是我人生中最难熬的几个小时。我们的第一个孩子就这样没了，我知道你嘴上不说什么但是心里肯定难过。这些都是我欠你的。现在我再也不吃鸡了，因为一看到鸡我就会想到你用执着的语气说臭老公我要吃鸡时候的样子；现在我再也不吃龙眼，因为一看到我就想起你爬到床底下去捡龙眼石的滑稽样子。这些都是你爱吃的，可是今后我却在也不敢吃。现在的我再不能想和你有关的一切，因为一想到你我就痛，那是灵魂抽搐内心纠结的痛。从此我再也看不到你外国小男生一样的笑脸，在也没机会感受到你冲过来抱住我把冷冷的鼻子贴在我脸上的感觉，再也不能和你说脸圆圆的还这么屌，再也不能说阿乖快学狗叫，再也不能说我爱你。

亲爱的阿乖，我最最亲爱的阿乖。这是我写给你的第一封情书，承载着我对你满满的思念，不知道你再另外的世界看不看的到。不过没关系，或许很多年之后我们会再相见，到那时候我每天给你写一封。

这真的只是一封情书吗？

20xx年4月19日

致亲爱的三岁半洞房 两岁半恋爱上

昨天的回答引起了大家对相互保的一些讨论。挺好的，新事物的出现，总是需要各种声音，特别是些不一样的声音，这样才会让这件事，这波操作更加的立体。

大家的留言还有建议，蜗牛君都看到了。有人说蜗牛君在故意黑相互保，别说，昨天的文章还真的没有黑，只是纯数据的对比，毕竟对比才是最直观的。

当然了，不可否认，相互保在创新这方面还是值得认可的。

首先，国内还没有，它是在互助的模式上搭了一个保险的框架，保费是以支定收，也就是说以实际的支出来定最终的保费情况，保费是跟实际的赔付挂钩的。如果风险控制的好的话，意味着成本会低很多。

而普通的股份制保险公司，是先根据风险发生的概率、运营的成本以及长期投资的情况预留一定的利润空间等，设定一个固定稳定的保费。

其次，相互保是针对芝麻信用分650以上的人群，那么相对而言，这群人的财务信用、财务可支持性也比较强，一旦出现理赔件数比较多的时候，他们的经济支持能力比较强。选择这个群体还是有一定道理的。

再者，更加有利于消费者去了解保险的起源。保险是个半公益品，毕竟这种互助模式是保险的原始形态，是人们共同抵御单个人无法承受的风险而设定的。据史料记载，早在公元前4500年的古埃及，修建金字塔的石匠中就成立了一种互助组织，向每个成员收取会费，用来支付石匠死亡后的丧葬费用。在公元前2世纪，古罗马成立了一种丧葬互助会，会员交付会费后一旦死亡，由互助会支付葬礼的花销。

互助会充当的是一个监督者和制定规则的角色，剩下的是由参与的人进行风险的分摊，它是属于古代的一个朴素的风险分散方式。互助会也没有在这个分散的过程中获取任何利益，除了一定的日常管理费用，并且承担监督者以及最后风险兜底的角色。

所以，这种相互模式是一种非常简单明了的保险方式，有助于中国保险市场多样化的发展。

说回相互保，它的确是一种相互模式，初衷可能也没有那么复杂，设计者也是想更好的体现保险的作用，但里面确实存在很多问题，值得我们去深思。

01 实际赔付的波动性大

虽然宣传的最低参保人数是330万人，30万保额，看着就是每人1毛钱的事，但是这样的宣传方法很容易误导客户，因为你说的是单件的赔付分摊金额，并没有考虑次数，而成本是跟人群的固有风险概率相关，实际不会因为人数增加就使得发生概率有本质性的下降。而且信美的健康告知和650分的芝麻信用分并没有很好的隔断逆选择的风险，可能会导致实际大额赔付和发生大额的集中性，而当前保险传统公司是利用准备金平滑赔款，所以，保费才会显得如此均衡，避免产生不道德的临时退保行为。

比如在分摊日来临前，将支付宝内的资金转走，或者在了解了本期的赔付金额后如果赔付小我就进来补钱，赔付太大我就不支付了退出计划等等，容易产生理赔风险，可能会导致某些群体承担过多的、本不应该承担的风险保费。目前相互保暂未对退保行为有过高的惩罚，当然，退保的时候也没有现金价值。

做个大胆的假设，前面的几期赔的小，分摊都是几十几百这样，到了某一期突然到了1万，比如40-50岁女性高发的乳腺癌已经超过肺癌排名第一了，一旦群体遇到这样的高发期，客户会老老实实的等着去支付成本，分摊这样的风险吗？有些客户肯定不愿意啊，怎么办？那就不玩了呗，一拍两散，那最终谁来兜底？！要么是剩余的客户，要么是相互保险公司，但是由于330万的最低参与人数的设定，很难到公司来承担的程度。

所以，这也是大多数相互保险公司慢慢发展成公司制的原因，只是中国还没有经历这个过程，所以大家觉得这是个创新事物。

建议，在这样的保险里面还是加入一些平滑的初始资金池和合理的退保机制，一方面避免产生保费的大波动，另外一方面也避免客户的恶意退保，不要一味的用0成本来吸引客户。

02 相互保背后是一个团险产品，有违规之嫌

根据监管规定，团体保险中的投保人是不以购买保险为目的而组成的团体。从合规角度而言，需要考虑，从支付宝上聚齐起来的这样一个团体明显是以购买保险为目的的，这里可能存在一定的违规风险。

不是有个650分的挑选标准吗？即便你如此说，那也得成立一个650分俱乐部啊，比如聚成一个某某兴趣俱乐部，某某工会，某某公司呀，不是只挑出来做保险这件事啊，所以建议相互保还是尽量选择合规的方式进行。

03 管理费不论高低，收取机制是存在问题的

相互保的管理费是与正常赔付的金额挂钩的，并不是与监督职责，和日常每期公示活动挂钩，这样不合理。这样很容易失去做监督的动力，因为赔的越多管理费越多，监督者没有去严格审查理赔结果的激励，这样就使得监督者和实际客户的利益不一致。

所以，建议这个管理费要跟虚假赔案的制止率，发现不如实告知的理赔挽回的损失挂钩，预留一定的固定成本用于普通赔案的办理和日常公示活动的维护。这样会让机制更加的健康长久。

04 风险管理略显不到位

首先是相互保健康告知的问题，有癌症家族史，阿兹海默家族史，如乳腺癌，鼻咽癌等，只要他没有症状都是可以投的，那这样对其他人又是否公平？目前仅凭借一个信用650分，是无法区别全家人的健康情况的，简单判断这些人是同质风险人群是不合理的。

相比之下，人家微保至少还是根据你实际的大数据行为去定向推送，有一定的实际的风险管理的依据在。

05 客户如果有诉讼或申诉怎么去保护或解决？

万一某个客户说，我事先并不清楚我的身体状况，或者我只是医保卡外借，导致了赔不了。这种情况应该怎么界定？法律上是会怎么去衡量？尚不得知，这是个模糊地带，而且未来的赔损团由于大群体缺乏相关的疾病认识，使得某些不该赔付的案件通过。

所以，这里面是需要好好去思考怎么用好相互保，而不是说还没想清楚，就只是为了个噱头什么的就开始，目前来看所有的噱头都在于低价，但保险绝对不是用低价就能解决风险管理的！

而且，目前所有的宣传都是0成本加入，客户有意识他要承担的是什么吗？他们是要共同去承担这个群体里面的理赔事件的，是否做好了心理准备以后不退保，这都需要在前面说好的，而不仅仅是用芝麻信用分的降低来制止，这些是没有用的。所以，少一些套路多一些真诚！

我们其实也很想看到整个保险市场有更好的产品，有更完善的管理机制，但是少用一些容易误导人的字眼去进行这方面的宣传，不被浮躁的互联网环境所染，我们也会对相互制的发展建言献策，也希望相互制的明天会是更好，而不只是昙花一现。

------2021/10/19 以上为更新内容------

这像是一个dubo游戏，所有的参与者都是du民，信美相互是zhuang家。zhuang家抽水，稳赚不赔，保险公司终于在饥渴时期找到了新出路。

这条路看上去格外的美好：
0元加入，出事分摊，连管理费都可以分摊；
10%的管理费，明明白白，童叟无欺；
650分芝麻分以上可加入，对于淘宝手残党来说，加入门槛低到尘埃；
人们惊叹，保险公司终于为人民着想，彷佛这是保险从此平易近人的开始。
大数据，区块链，让保险科技党也拍手称赞；
彷佛勾搭上了高科技，保险就可以转身向好。

不断上升的加入人数对局内人来说格外的刺眼，这将会是一个意味深长的讽刺。

蜗牛君拆险

1、价格真的便宜吗？每单赔0.1元的秘密

根据信美相互总精算师曾卓公开介绍，按照他们的计算，预计一个人每个月会被分摊6.6块。

来源：凤凰网财经

这句话，让所有的人都相信这就是他们未来所要交的“保费”，假设60岁之前都可以交费，那么30-40岁30万保额，40-60岁10万保额，总“保费”只有2000多块。

这个故事讲的真漂亮。
我想问问，这数据是怎么算出来的？

我们来做一个推演：

参与者的年龄：

能达到650分以上的芝麻分，必然是个淘宝控了，那么年纪就不会太大，根据身边的人反馈，45岁以上就很少有痴迷淘宝了，大叔大妈都是玩拼多多，或者是让儿女代淘宝。但是年纪越大，越觉得保险重要，加入的冲动更多，而20多岁的年轻人，根本觉得保险和自己没关系。因此我们假设，在所有的参与者中75%为40岁以下人群；25%为40岁以上人群。

参与者的性别：

由于男女的重疾发生率是不同的，因此我们需要考虑参与者的性别比例，根据第六次人口普查数据显示，男性占比为51.9%，女性占比为48.1%，支付宝2021年公开数据表明，男性用户占57.85%，女性用户占42.2%，考虑到支付宝已经逐渐变成必备工具，男女用户占比会趋于跟人口分布相同，我们就以人口普查数据为计算依据。（ps：男性用户占比高会造成“保费”上涨，因为男性重疾发生率在30-40岁阶段更高）

重疾发生率：

绝大多数的用户会集中在30-40和40-50岁两个年龄段，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现：30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%，女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%，女性0.47%。

管理费：

每次赔付，相互保收取保额的10%，管理费也由大家整体分摊，因此每次赔付额度相当于33万元；40岁以上赔付额度相当于11万元。

根据以上假设，我们来计算每个人每年需要支出的“保费”：330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元

每个人每年需要支出的“保费”要大概在每年650元左右，也比信美精算师所说的每年100元保费要高得多吧，有人这个时候想跳出来了，拼单不是更便宜吗，说不定这次群体超过1000万人参与呢！


误区来了，保险的客户只要超出某个阈值（100万以上），基本上就可以遵循大数法则了，不要以为人多了价格就可以便宜，人多了赔案也多啊，客观的疾病风险是大数法则的存在，100万人的池子中单个人成本和1000万人的单人成本是没有本质区别的，保险绝非拼多多！！！不是人多就可以打折的！！

不过有人要说了这个比市面上的产品便宜，是看似便宜，但对于普通人来说，年纪越大，重疾的风险越高，这一点从刚才的发生率上大家都能看的出来，50到60岁重疾发生概率会超过10%，而且伴随着通货膨胀，越往后需要的费用是越高的，我们总是要大家买至少3倍以上工资的重疾保额，为的就是为未来工资的上涨，通货膨胀，和医疗费用的上涨留空间，因此倍数越高越好，而保额不升反降将还降到一个鸡肋般的低，这是维持每个账户扣费平稳的最重要的原因。

维持在600多块每年的扣费额，是根据现有全国疾病发生率计算出来的，所以曾卓精算师的年扣费100多块是怎么计算出来的，是把最低参与人数放大了6倍吗？如果参与人数放大六倍，发生率不变，那赔付成本也是6倍啊。。。请亮出计算公式及发生率吧。

现在，我们即将进入高潮：看起来650块的扣费额很便宜，那么保险的价格呢？相互保是一个裸重疾，没有轻症责任，也没有豁免，也没有身故保障，所以我们拿同样的裸保险来做对比。

呵呵，以30岁男性为例，在风险最高的40-60岁，依旧保持着30万的保额，保费不到相互保的2倍。如果已经40岁了，买保险居然比用相互保还要便宜，那么可以想象，长久来看，超过40岁的人是不会加入相互保的，那么相互保就变成了一个保额30万的只保到40岁的重疾险。到底是便宜还是贵，一目了然。

降保额的第二个原因，在于保险公司出于对风控的考虑，如果参与人数超过330万，那么对于保险公司来说不承担任何风险，就是大家玩游戏，保险公司坐zhuang，稳赚不赔，但是，当大家发现怎么扣了这么多钱的时候，就会纠结，犹豫，要不要继续玩下去，当大家醒悟以后，参与人数就会不断降低，所以不能让大家感觉到扣了很多钱，扣的太多，大家就不玩儿了。

保险公司也很聪明：如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，算的好精致，因为在这个人数上开始，保险公司在理想状态下是没风险的。

可是，人数不够或者保险公司不想玩儿了，随时都能停止，而用户要退出，还要影响芝麻分？凭什么双标？这跟信用又有什么关系？

这其实是符合相互保险的原则的，相互保险就是有相同风险的人大家一起凑钱组成一个资金池，这个资金池的大小要跟发生率平衡，还要加上管理费用，管理资金池的人就是相互保险公司。相互保险公司是个非盈利组织，收取的管理费用只能支撑日常经营和管理费用。问题来了，相互保中收取的10%保额的管理费用到底是高是低？

2、管理费真的低吗？

信美总精算师曾卓说：相互保透明运作，用10%的管理费以覆盖经营成本，这么低的成本在传统保险设计中是无法想象的。

各路媒体也纷纷渲染抨击以前的保险公司有多么龌龊，又是这个费用，又是那个费用，敢问各位媒体，你们知道保险公司的费用率到底是如何计提的吗？

对于传统长期重疾险，保险公司的费用率是总保费的10%-20%之间左右，这里的总保费是几十年一共交的钱，包括了销售佣金，团队管理费用，分摊的保险公司公司开设成本，人员工资，核保费用，核赔调查费用等。而相互保，费用率是赔偿保额的10%，保额是要远高于保费的，虽然从表面上看起来10%低于10%-20%，但考虑到发生率，30岁-60岁的重疾发生率在20%左右，也就是说，保费费用率和保额费用率是可以换算的。

高潮又来了：相互保的费用率和保险公司的费用率几乎是一样甚至略高。

定期重疾的费用率通常低于终身重疾，假设定期重疾费用率为15%，40岁，10万保额交20年，相互保的管理费用是1万，保险公司的管理费用为11820×15%／20%=8865元；以30岁，30万保额计算也是同样表现。

几乎一样的费用率，保险公司用这笔钱做了这么多事，相互保做了什么？
第一没有收一毛钱保费，没有保费可以管理；
第二没有代理人，也没有销售团队，没有人可以管；
第三核保靠的是芝麻分大数据，也没有人工核保，没有核保费用；
第四没有任何分支机构，没有开设费用；
就只管赔钱，调查，公示，给钱。少干了这么多活儿，成本比保险公司低这么多，凭什么收这么高的费用？还有人相信相互保险公司是非盈利性组织吗？在中国，私营企业不盈利，大概只有做梦才会相信。

吹牛也要有依据，那么其他保险公司的25%从哪里来的呢？这个比较，是跟一年期的产品去比的，一年期保险，费用率确实有这么高，而且这个费用每年都会发生，为什么呢？因为保险公司每年都要重新开发用户，每一年都要花获客成本，不像长期保险，只要买了，就每年都会交费，因此费用率是比较高的。保险公司对于一年期保险和长期保险的费用和策略完全是不同的。

这就暴露了相互保背后的意图，用户会把相互保当作长期救命稻草，并且从条款中对退出及机制终止的约定来看，除非停售要不然就是一直默认用户是参与的，并没有提到保障时间长短，等待期也是长期险用的90天，大家都心照不宣想要做一个长期保障。那既然是长期保障，为什么要跟一年期的保险去比呢？是随时等着跑路吗？

根据条款，确实是这样，即便已经开始保障，如果人数低于330万，那么相互保就不跟你玩儿了，相互保就是要稳稳的赚钱，一有风险，随时撤。所谓的超过0.1元一个赔付分摊保险公司来承担，是根本不可能发生的，因为330万人的发生率所对应的赔付总额+管理费=这330万人每人每次一毛×赔付次数。


如果停售，或者因为用户自身没有充值等原因自动退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值；如果用户不想参与了想退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值。中间不玩了以后再重新买保险，那么不好意思，我也不知道那个时候你的身体状况还能不能买保险，或者买保险还有没有足够的杠杆比。给你无限的期望，自己却想随时跑路，所谓的风险承诺，是不是看起来是个笑话？

3、到底是风险守护神？还是“zhuang家”？保险就是为了守护风险的，而从相互保的机制里，我们没有看到任何风险守护的意思，所有的赔付风险，用户自行承担，产生的管理费用，用户自行承担，保险公司还可以通过管理费赚钱，也是突破了相互保险公司的底线了。

权责利相统一是一份合约的灵魂，但在相互保的机制中，30-40岁的用户赔付30万，40岁以上用户赔付10万，而这两个年龄段的人扣除“保费”是相同的，保额不同，费用相同，即便是40岁的人买保险，价格也不会是30岁的3倍啊，公平从何而来？年龄小没占到便宜，年龄越大越吃亏。

大家都知道，投保要核保，索赔时要核赔，每一个case我们都要看是否符合健康告知，是否还应该赔付，以保额为基数来计算管理费，赔的越多，管理费赚的越多，那么保险公司认真核赔的动力在哪里？过去保险公司是为了降低赔付率在核赔上卡，但是至少保证了公平性，对于不应该拿到赔付的人拒绝赔付，保险是给诚信的投保人提供保障服务的，用户的公平性和保险公司自身利益是紧密联系的。

而相互保，赔的越多抽水越多，反正赔付风险不是自己担着，所有的赔付都跟自己没关系，当池子赔不起了就解散不玩了，松一点紧一点又有什么所谓呢？谁来监管这种赔付，吃瓜群众们谁又能看得懂呢？

我们再来谈谈风险，如果支付宝账户中没有钱，在分摊日次日起5天内“保费”不交，就要被强制退出，用户也可以用清空支付宝账户的方式来主动退出，这相当于一个5天保费的交费宽限期。那么就有这么一种可能性，1000万的用户，只有300万的用户扣到了钱，其他的都在宽限期内，那么每人扣款就会超过0.1元，相互保声称，超出0.1元部分由保险公司来承担，但是，相互保是一款没有保费收入，没有责任准备金，也没有再保险分摊风险的保险，如果出现集中性事件，信美赔不起，用户的利益由谁来保证？

至于所谓的区块链，所谓的大数据，所谓的科技，只是背后的应用工具而已，称得上这么跨时代吗？

结论

这真的是一个好游戏。
0风险，有钱赚
还可以享受免税
还被无数大众、媒体感恩戴德

对于用户，这跟一个月交的重疾险有什么区别？当然区别还是有的。

长期重疾：
可以保证以后身体有恙还能继续享有保障；
可以保证每年的费用都如此的便宜；
可以不用担心停售了能不能续保的问题；
可以在重疾发生率高的年龄继续享有高保额。
价格是一样的。

那些收了钱硬写相互保好的媒体：你们良心不会痛吗？哦，可能还真不会，因为他们不懂精算，根本不会算费率。

（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

每个月的钱数可以在界面上查看。

1、相互保的具体收费问题我们可以在相互保中查询，打开手机中的支付宝。

2、打开支付宝后，在首页中点击打开【更多】选项。

3、接着在支付宝的应用界面中找到【蚂蚁保险】应用并点击打开该应用。

4、进入到蚂蚁保险后就可以在顶部的右侧看到相互保了，点击【去查看】按钮。

5、打开相互保的界面后，在下方就是常见的问题，其中有一个就是我们要找的答案，点击【相互保怎么收费，每个与大概多少钱】问题。

6、点击后下方会出现支付宝给出的答案，原来这个扣款是在每个月的14号和28号两天，大家可以仔细看看，相互保本身并不会收取我们的费用。

7、其实可以看到相互保本身并不收费，只是把每个月别人患有大病的费用平摊到我们每个人身上，但每个人的支出并不贵。

要么极速成长，要么极速被淘汰，因为远超你能力的岗位你不极速成长胜任，那么很容易就被发现你的不胜任和不称职，公司不可能把你放在这个岗位上，那么要么就是转岗，要么就是离职。所以一旦到了这样的岗位，你可以选择极速让自己成长起来。

跳槽本身也是希望得到一些改变，或许是对原来公司的潜力不满意，或者是对团队氛围不满意，又或者单纯不满意薪资等。跳槽了，又凭借优秀的面试技能得到了一个更好的职位，其实也是对自己挑战，一次能够大幅度提升自己能力的机会。所以抓住机会就能够让自己的能力大幅度提升，也是一个好的成长。

到了新的公司其实无论是什么岗位，都会给予一定时间的适应，时间或许长或许短，一般高级一些的职位自然需要的时间就更长。所以到了这样一个远超自己能力的岗位，那么就需要自己利用好适应的这段时间，多学习多问问多成长，这样才会得到更好的融入机会。

这种时候多花一些业余的时间补足自己的能力，跟上团队的脚步就是最好的选择。要不然你只能哭着离开，多少还是没有什么面子。跳槽到新的公司即使是和自己能力匹配或者不急，那么也不应该掉以轻心，毕竟新单位都是有考核实习期的。

融入一个新的公司，肯定是氛围上的融入和工作内容上的融入都很重要。或许一开始你可以能力没那么突出，先表现基本符合岗位的能力，但是长期工作中如果没有成长，你面对的要么就是止步不前被淘汰，要么就需要你换到别的岗位或者是离开了。

入职一个远超能力的公司，自己就更应该加油，如果抓住了这次机会那么一飞冲天，能力得到飞跃的提升。如果没有度过这次机会，那么你可能一蹶不振或者是回到原来的舒适区。所以了解了后果的严重性，不要当一个逃兵，勇敢的面对，努力过后即使真的不合格，也能够有很多的收获。

当这个岗位的能力远超你自己的标准，但是适应一个新公司的氛围和你入职什么岗位其实没有太大的关系，所以这点可以尽快的适应，更融入公司企业文化，那么工作起来也能事半功倍。

充分利用实习的期间抓紧时间学习适应，及时和老同事沟通交流，补足自己的不足。只要你能迅速成长，那么也可以迅速接近这个岗位的真正要求，所以不要轻易放弃，也不要轻易放弃机会。失败乃成功之母，这样的道理想必大家都是很懂的。

在这样的岗位上你即使确实没办法担任的长久，也可以学到很多东西，了解到很多岗位相关的工作，这就是一场奇妙的际遇了。抓住机会才是人生中成功的关键节点。

必须要说明的是，一个人如果能够跳槽到一家远超自己能力的公司和职位，这绝对是一件非常幸运的事情，这不仅仅是需要你自己对简历的包装，对过往工作履历的包装，还需要一些运气成分。毕竟加入一家公司，可不单单是获得HR的同意就可以了，往往还需要一面和二面，还会和自己的直接上司接触，问一些很专业性的问题，最终才会拿到offer，成功入职。

在幸运的情况下，你会拿到和自己的能力经验不相称的薪资和职位。这种幸运会一直持续下去吗？

不一定，有两种结果，一种是你迎难而上，在工作中克服各种困难，最终顺利度过危险期；还有一种结果是，在工作中，你的专业能力和业务水平不断被质疑，最后公司忍无可忍，把你踢出局。

三个月的培训，对于一个新的行业来说，除非是天才，否则几乎没人可以拍着胸脯说自己什么都弄懂了，既然不懂，那么我们就需要利用一切可以利用的时间去学习，去贴吧、去论坛、去找专业的人请教，并做好笔记。做笔记、不耻下问去请教，每天复盘总结，这是一个人快速精进的不二法门。

换句话说，当你“德不配位”的时候，你唯一能做的，就是利用一切可以利用的碎片时间，去学习、去巩固。

新手和老手最大的区别是什么？可能对于老手来说，一些问题不是问题，但在新手的面前，这就是很大的问题，也就是我们常说的常识性错误。

常识性错误，就意味着这个错误是完全可以避免的，并且是大家心目中公认的“简单问题”。

如果你跳槽到了一个远超自己能力的公司里，那么你需要做的就是尽量减少自己的常识性错误，在没有彻底弄明白之前，尽量别犯这些低级错误。

如何才能避免犯常识性错误呢？

少做少说多听多看。

在入职的初期，大概时间在一两个月里，这是你补课的黄金时间，也是你尽量避免犯常识性错误的关键时期，这也是避免你暴露自己是一个新手的最好办法。

说的越多，做的越多，就意味着你犯错的概率越大，要从实践中学习，就需要观察，观察别人是怎么做的，别人是怎么说的，这一点非常重要。

早一点融入集体，就意味着你多一份保障。只有在集体中，在一个团队中，你才有机会“浑水摸鱼”，去暴露自己的弱点，暴露自己的能力不行。

而当你一个人的时候，当你特立独行的时候，你往往是最容易被人注意到的那个，一点点错误，都有可能被无限放大，被所有人看到。

好的人际关系，可以让大家对你降低防备，让大家对你友善，而不是怀抱敌意，这一点非常重要。

一个小学毕业的人，和一群大学毕业的人在一起，如果才不会暴露自己只有小学文化的事实？

答案其实很简单，就是学会隐匿自己。

当一个难题摆在你的面前时，你的最佳选择也许并不是一定要解决它，而是要学会踢开它，尤其是在你还什么都不会的情况下。隐匿自己和暴露自己，前者来自于对自己的实力清晰评估，后者来自于对自己实力的充分自信，当你没有把这个行业，或这个职位的职责和能力摸清之前，劝你学会隐匿自己，而不是暴露自己。

在遇到难题的时候，尤其是自己完全不会处理的难题时，我们需要转移对方的视线。不管对方是领导也好，还是下属也罢，都要想尽办法去转移他们的视线，而这个转移的过程中，又必须尽量合理化，不要引起他人对你的怀疑。这一点反而是最考验人的。

为什么最考验人呢？答案其实也简单，如何在人群中找到那个能力最弱的人？只需要给出一个难度适中的问题，去考每一个人即可，而那些答不出来的人，无疑就是能力最弱的。

因此，要想不被“公司成就自己”，最好的方式就是在遇到难题的时候，要学会退缩，尤其是当你发现这道难题凭你一己之力根本解不出来的时候。

当然了，如果能够找到帮手是最好的情况；但如果不能，能避则避。总的来说，跳槽到一个远超自己能力的公司和职位，要想浑水摸鱼还是很容易的，但最难的部分不在于如何浑水摸鱼，最难的部分反而在于，当难题摆在你的面前时，你要如何才能不暴露自己的无知和业余？

这一点，非常重要。我们需要时间去进步，去变得专业化，但在那之前，我们首先需要避过这些难题，避过这些我们解决不了的问题。

如果真跳槽到了一个远超自己能力的公司和职位的时候，我们要么努力快速提升自己的能力，要么辞职。

因为压力不光是身体上的，更大的是精神上的压力。大公司竞争大，每个人都很忙碌，做事的节奏非常快，往往还没有弄清楚这个项目的程序，就会有下个在等着。



每天都在加班，但加班完全无法解决他现在的问题。

以前梦想着去大公司发挥自己的才能，进入后才知道自己和同事之间鸿沟般的差距，能力不是在一个水平的。

人都有消极情绪，这是无可避免的，发泄出来是一个解决的有效途径。



如何顶着高压在公司里面生存的？提升能力，压榨自己的所有可利用的时间去学习。

能在并不占学历优势的面试中脱颖而出，就表明你非凡的能力。

职位远超自身能力的时候，需要顶着压力前行，稍有不慎就会情绪崩溃，能扛过这阵压力的人，他的成长是别人难以企及的。



聪明的人懂得借助外力来为自己助力，当自身能力有限，最快的提升方法就是学习别人的经验，然后转化为自己的知识，运用到工作中。

职场中，去到了一个岗位要求远超自己目前能力的新公司新职位，只有两种结果，第一是在激发自己的斗志，磨炼自己的心智，在困境中发展，在逆境中成长，最终实现逆袭，在个人能力大幅度提升的同时，坐稳了位置；第二种就是虽然也努力去做了，无奈自身实力和岗位需求之间差距过大，又得不到有力支持，干不下去，最终走人。

其实这两种后果都不是固定的，在一定环境和程度下是可以互相转化的。有些人明知道岗位需求和自身能力差距较大，还有勇气去投递简历甚至参加面试，居然还能顺利通过，这已经不能用运气好来形容了，通常只有两种原因，第一个人真实能力在之前的公司工作中根本没完全体现出来，新东家更看重的是个人的发展潜力，愿意去培养你，这种机会实在难得，一定要抓住了；第二种就是公司本身有问题，或者这个岗位属于高风险职位，比如管理制度有漏洞或干脆就是总经理的傀儡，后果自然可想而知，比如经常背锅的质量部经理和伴君如伴虎的秘书岗位。

接受越级挑战，磨炼心智，成功升级

男女婚嫁都讲究门当户对，找工作也一样，普通人只能找和自己工作经历/经验和优势匹配的岗位,比如一个采购员，即使跳槽去别家也最多升级为采购主管，这还是凭借自身在行业中多年深耕的优势，但如果是采购总监呢？估计很多人想都不敢想，先来看看工作的职责和描述，采购员通常是货比三家，然后找到性价比最优的一家，谈价格也是以最低价格为追求目标，都是从战术角度开展工作；而采购总监通常是从战略角度把控大局，更注重采购流程的规范化和供应商管理制度的建立，帮助公司从整体发展上得到最大的收益，这两者之间有明显的不一样，普通采购员跨越几级去干总监的，也不是没有，不是天才就是疯子。

不想当将军的士兵不是一个好士兵，有时候接受高难度挑战不是被金钱诱惑得丧失了理智，而是一种追求卓越的本性使然，韩信受胯下之辱的时候想到过自己能统帅几十万大军吗？有的人只是欠缺一个证明自己的机会而已，接受一个愿意栽培你的公司的善意，潜心扎根在工作中，用心去做事，抓住一切机会去学习和提升，给自己压力，逼自己成长，当一切都上正轨后，你回首会发现自己当初的选择是多么的英明。

没能正视差距，挑战失败，总结经验教训

盲目跳槽到一个远超自己能力的岗位，特别是在没有深度分析和剖析自身优势和弱点的情况下，是梁静茹给你的勇气吗？有些工作即使拿到了offer,也不一定做的下来，比如化工行业工艺工程经理，要求对化工原材料和配比都了如指掌，对整个行业特性和发展趋势都有自己的独到见解，只懂管理不懂技术是没法做长久的，也不能服众，别人会说你是外行领导管理内行，和中国足协一样……；

我上一家公司是一家世界500强的汽车配件公司，主要产品是汽车密封橡胶，因为前任品质经理挖了很大一个坑，连续换了三任都没能填回来，第四任仍然是从外部空降的所谓的"资深"管理者，听说还是心理学学士学位，结果做得一塌糊涂，不去做预防，一天到处救火，火没救到反而自己被"烧死了", 强撑了半年后无奈离职，后面HR透露了这人背景，原来他之前是做某大公司品质工程师，跳槽过来的挑战这个职位的，先不说转恶业知识，就是他的"优势"---管理，我也没能看出门道，这就是典型的死于能力和岗位要求差距过大，没有金刚钻别揽瓷器活，职业道路还很长，失败乃成功之母，以后要做的就是找到根本原因，总结经验教训，没吃过猪肉，也见过猪跑了，争取早日取得成功。

对于绝大部分普通人来说，踏踏实实的做事，老老实实的做人，一步登天的机会也不是没有，风险和机遇并存，自己要掂量下几斤几两，别好高骛远，找到最适合自己发展的道路才是正确的。

跳槽到了一个远超自己能力的公司和职位的时候，我们要么顶着压力提升自己，要么辞职走人。

压力不光是身体上的，更大的是精神上的压力。大公司竞争大，每个人都很忙碌，做事的节奏非常快，往往还没有弄清楚这个项目的程序，就会有下个在等着。

每天都在加班，但加班完全无法解决他现在的问题。以前梦想着去大公司发挥自己的才能，进入后才知道自己和同事之间鸿沟般的差距，能力不是在一个水平的。

人都有消极情绪，这是无可避免的，发泄出来是一个解决的有效途径。

如何顶着高压在公司里面生存的？提升能力，压榨自己的所有可利用的时间去学习。能在并不占学历优势的面试中脱颖而出，就表明你非凡的能力。

职位远超自身能力的时候，需要顶着压力前行，稍有不慎就会情绪崩溃，能扛过这阵压力的人，他的成长是别人难以企及的。

聪明的人懂得借助外力来为自己助力，当自身能力有限，最快的提升方法就是学习别人的经验，然后转化为自己的知识，运用到工作中。